Over renten en procenten: Kunnen we nog een woninglening aangaan?
Het nieuws staat er bol van. De rente stijgt, de rente daalt, de rente gaat van links naar rechts en van rechts naar links. Wat betekent dit echter concreet? Welke impact heeft dit op de aankoop of de verkoop van uw vastgoed? In deze korte blog leggen we u op een eenvoudige manier uit wat de rente precies is en wat u hieromtrent mag verwachten. Lees zeker onze tips verder in het artikel!
Wat is "de rente"?
Wanneer men over de rente spreekt, verwijst men naar de interestvoet waaraan een lening kan aangegaan worden voor een woningkrediet bij de bank. De rente, of interest is de vergoeding die de ontlener betaalt aan de bank als tegenprestatie voor het ter beschikking stellen van een grote som geld.
Bijkomend heeft de rente als functie het compenseren van de inflatie (ontwaarding van geld) tijdens de looptijd van de lening.
Welke impact heeft “de rente”?
De hoogte (of laagte) van de rente heeft een rechtstreekse impact op de leencapaciteit van mensen die een woning willen kopen en daarvoor gebruik willen maken van een krediet.
Een concreet voorbeeld maakt hier zeer veel duidelijk: Stel dat je een appartement wil aankopen met een kostprijs van 320.000 euro. Je hebt heel wat bijeen gespaard en kan 70.000 euro als eigen inbreng voorleggen, de overige 250.000 euro wil je lenen bij de bank.
Als je 250.000 euro leent op een termijn van 20 jaar, en je kan lenen aan een vaste rentevoet van 2%, dan zal je op maandelijkse basis 1.262 euro moeten afbetalen.
Als je 250.000 euro leent, op dezelfde termijn, maar aan een vaste rentevoet van slechts 1%, bedraagt je maandelijkse last slechts 1.149 euro.
In dit dossier levert een verschil in rente van 1 procentpunt een maandelijks verschil van 113 euro op. Vermenigvuldig dit met de duurtermijn van je afbetaling en je komt tot de vaststelling dat je huis op die manier 27.120 euro duurder wordt bij een zwaardere rentevoet.
Wat doet de rente stijgen en dalen?
De Europese Centrale Bank (ECB) beslist op het hoogste niveau over de rente op korte termijn, en daarnaast hangt de rente af van de beschikbare geldhoeveelheid en de toestand van de economie. Uiteindelijk gaan de (lokale) banken echter zelf kiezen hoe hoog de rente is bij de hypothecaire woonkredieten die zij verstrekken.
Wat de ECB bedisselt en wat betreft de economische conjunctuur, daar hebben wij zelf helaas weinig zeggenschap over. Wat we wél zelf kunnen doen, is luisteren bij verschillende banken of zij, afhankelijk van ons persoonlijk dossier, ons een betere of slechtere rentevoet kunnen voorschotelen.
De bank zal immers een zachtere rente presenteren als je de indruk geeft een stabiel financieel profiel te hebben. Kan je bijvoorbeeld meer dan 10% van het gehele aankoopbedrag onmiddellijk betalen? Heb je een hoog maandelijks netto-inkomen en weinig lasten? Wat houd je over na aftrek van je maandelijkse afbetaling? Dit soort factoren beïnvloeden allemaal de rente.
Wat is een "hoge rente"? En is dit een probleem?
Sinds het begin van 2022 steeg de rente opmerkelijk (van ongeveer 1% naar 2.50%). Wanneer we deze stijging toepassen op ons hogervermeld voorbeeld, dan kan het inderdaad aanvoelen alsof we ons momenteel suf betalen aan interestvoeten.
Nochtans is de huidige rente, door de band genomen, nog niet zo gek hoog. Eind 2011 klom ze namelijk tot boven de 5%! De laatste keer dat de rente nog de huidige koers evenaarde was in 2014.
Een mogelijke oplossing kan gevonden worden in het bewust kiezen tussen een variabele en vaste rente. Stel dat je je droomwoning te koop ziet staan, maar de rente is tegelijk erg hoog, dan kan het nuttig zijn om een variabele rente te kiezen, aangezien deze nog kan dalen (ze kan namelijk variëren binnen een vooraf bepaalde marge). In tijden van een lage rente is het uiteraard verstandig om te opteren voor een vaste rentevoet. Combinaties van beiden op korte en lange termijn zijn bovendien mogelijk.
Een andere vraag waarmee rekening moet gehouden worden is hoe lang je effectief eigenaar van je woning wilt zijn. Wil je voor de rest van je dagen in het huis wonen en dus het volledige krediet afbetalen, of wil je na 3 jaar doorverkopen? Ook bepaalde impactvolle levensgebeurtenissen (denk aan een kinderwens of het verkrijgen van een erfenis) kunnen de keuze voor een zeker type krediet drastisch beïnvloeden.
Wat gaat de rente in de toekomst doen?
Het is moeilijk om hier concrete voorspelling over te doen. Zo lang de inflatie relatief hoog blijft, kan men argumenteren dat lenen aan een hogere rente geen probleem is. Natuurlijk is en blijft een lage interestvoet interessanter dan een hoge, maar je als potentiële koper volledig laten verlammen uit hoop voor een dalende rente is ook contraproductief.
Inmiddels is de stijging van de rente stilgevallen en lijken we niet onmiddellijk op weg naar woekerinteresten. Het blijft echter in zekere zin afwachten.
Wat we wel weten, is dat investeren in vastgoed te allen tijde een duurzaam langetermijnplan uitmaakt. Wil u graag meer informatie of market insight die wij u als vastgoedmakelaar kunnen verschaffen? Neem dan volledig vrijblijvend contact op via sander@vicusvastgoed.be. Graag nodigen we u vrijblijvend uit voor geheel gratis kennismakingsgesprek.